Rasulullah Mengajarkan Kehati-hatian Berutang, Ekonomi Modern Menganggap Utang Pangkal Kaya

Dalam kehidupan modern, kita sering mendengar ungkapan bahwa utang adalah pangkal kaya. Tidak sedikit pelaku usaha, investor, bahkan pakar keuangan yang memandang utang sebagai salah satu instrumen penting untuk membangun kekayaan. Dengan modal pinjaman, seseorang dapat membuka usaha, membeli aset produktif, memperluas bisnis, dan meningkatkan pendapatan.

Namun, ketika kita membuka kembali ajaran Rasulullah saw., kita menemukan pesan yang seolah bertolak belakang. Rasulullah justru sering memohon perlindungan kepada Allah dari beban utang.

Lantas, apakah ajaran Islam bertentangan dengan prinsip ekonomi modern? Apakah seseorang harus berutang untuk menjadi kaya? Ataukah justru kebebasan dari utang merupakan bentuk kekayaan yang sesungguhnya?

Pertanyaan ini menarik untuk direnungkan karena menyangkut cara manusia memahami harta, kesejahteraan, dan tujuan hidup.

Rasulullah Mengingatkan Bahaya Utang

Dalam sebuah hadis yang diriwayatkan oleh Imam al-Bukhari, Rasulullah saw. mengajarkan doa:

اللَّهُمَّ إِنِّي أَعُوذُ بِكَ مِنَ الْمَأْثَمِ وَالْمَغْرَمِ

Artinya: “Ya Allah, sesungguhnya aku berlindung kepada-Mu dari dosa dan utang.”

(HR. al-Bukhari No. 2397)

Ketika seseorang bertanya mengapa beliau begitu sering berlindung dari utang, Rasulullah menjelaskan bahwa orang yang terbebani utang dapat terdorong untuk berdusta ketika berbicara dan mengingkari janji ketika berjanji.

Hadis ini menunjukkan bahwa utang bukan sekadar persoalan keuangan. Utang juga dapat menjadi persoalan moral, psikologis, dan sosial.

Seseorang yang terjebak dalam utang berlebihan berpotensi kehilangan ketenangan, menghadapi tekanan hidup, mengalami konflik keluarga, bahkan mengorbankan kejujurannya demi menghindari kewajiban pembayaran.

Rasulullah tidak sedang mengajarkan umatnya untuk membenci seluruh bentuk utang. Beliau mengingatkan agar manusia tidak meremehkan tanggung jawab yang menyertainya.

Mengapa Ekonomi Modern Menganggap Utang sebagai Jalan Menuju Kekayaan?

Dalam dunia ekonomi dan bisnis, utang dapat dipandang sebagai instrumen pembiayaan atau leverage. Melalui pinjaman, seseorang dapat menggunakan modal yang lebih besar daripada dana yang dimilikinya.

Misalnya, seorang pengusaha mempunyai modal Rp20 juta, tetapi membutuhkan Rp50 juta untuk mengembangkan usahanya. Ia kemudian memperoleh pembiayaan tambahan Rp30 juta.

Apabila usaha berkembang, menghasilkan keuntungan yang memadai, dan mampu memenuhi seluruh kewajiban pembiayaan, penggunaan dana tersebut dapat mempercepat pertumbuhan bisnis.

Di sinilah muncul pandangan bahwa utang bisa menjadi sarana membangun kekayaan.

Akan tetapi, ada kenyataan yang sering dilupakan: utang tidak otomatis menciptakan kekayaan. Utang hanya menambah kemampuan pembiayaan sekaligus menambah kewajiban.

Jika usaha berhasil, keuntungan dapat meningkat. Namun, jika usaha mengalami kerugian, beban keuangan justru bisa semakin berat.

Karena itu, ungkapan utang pangkal kaya bukanlah hukum ekonomi yang berlaku untuk semua keadaan. Utang merupakan instrumen yang mengandung peluang sekaligus risiko.

Islam Tidak Melarang Semua Utang

Hal penting yang perlu dipahami adalah Rasulullah saw. sendiri pernah melakukan transaksi secara tidak tunai.

Dalam hadis riwayat Aisyah r.a., disebutkan bahwa Rasulullah membeli bahan makanan secara kredit dari seorang Yahudi dan menjaminkan baju besinya.

(HR. al-Bukhari No. 2509)

Peristiwa ini membuktikan bahwa Islam tidak mengharamkan utang secara mutlak.

Bahkan, Al-Qur’an memberikan pedoman tentang pencatatan transaksi utang dalam Surah Al-Baqarah ayat 282.

Islam mengakui kebutuhan manusia terhadap pembiayaan, tetapi mengaturnya berdasarkan prinsip keadilan, kejujuran, tanggung jawab, dan larangan riba.

Dengan demikian, persoalan utang tidak cukup dinilai dari keberadaan pinjamannya, tetapi juga dari tujuan, akad, kemampuan membayar, serta dampak yang ditimbulkannya.

Kaya Menurut Angka, Belum Tentu Kaya dalam Kehidupan

Ekonomi modern sering mengukur keberhasilan finansial melalui pertumbuhan aset, pendapatan, investasi, dan nilai kekayaan bersih.

Ukuran tersebut penting dalam menilai kondisi ekonomi. Namun, kehidupan manusia tidak hanya ditentukan oleh besarnya aset.

Bayangkan dua orang.

Orang pertama memiliki rumah mewah, kendaraan mahal, dan bisnis besar. Akan tetapi, sebagian besar asetnya dibiayai dengan utang. Setiap bulan ia harus bekerja keras untuk memenuhi cicilan dan menghadapi risiko jika pendapatannya menurun.

Orang kedua tinggal di rumah sederhana, memiliki penghasilan yang mencukupi, tidak terbebani cicilan besar, serta mampu memenuhi kebutuhan keluarganya dengan tenang.

Siapakah yang lebih kaya?

Dari sisi nilai aset, orang pertama mungkin unggul. Namun, dari sisi ketahanan keuangan, kebebasan mengambil keputusan, dan ketenangan hidup, orang kedua bisa berada dalam kondisi yang lebih baik.

Tentu, orang yang mempunyai utang tidak otomatis hidup gelisah, sebagaimana orang tanpa utang belum tentu sejahtera.

Namun, perbandingan ini mengingatkan kita bahwa kekayaan tidak boleh hanya dilihat dari apa yang dimiliki, tetapi juga dari kewajiban yang harus ditanggung.

Antara Pertumbuhan Kekayaan dan Keberkahan Harta

Dalam perspektif Islam, harta bukan tujuan akhir kehidupan. Harta adalah amanah yang harus diperoleh, dikelola, dan digunakan secara benar.

Keberhasilan ekonomi tidak cukup ditandai oleh meningkatnya saldo rekening atau banyaknya aset. Keberhasilan juga berkaitan dengan kehalalan sumber penghasilan, terpenuhinya hak orang lain, kemampuan menunaikan kewajiban, dan manfaat harta bagi kehidupan.

Utang produktif yang digunakan secara bertanggung jawab melalui akad yang sesuai syariat tentu berbeda dari utang konsumtif yang dilakukan hanya untuk mempertahankan gengsi sosial.

Berutang untuk kebutuhan mendesak pun memiliki konteks yang berbeda dari berutang demi mempertontonkan kemewahan.

Karena itu, Islam mengajarkan keseimbangan: manusia boleh berikhtiar meningkatkan kesejahteraan, tetapi tidak boleh mengabaikan prinsip moral dan batas kemampuannya.

Ketika Gaya Hidup Menjadikan Utang sebagai Kebiasaan

Salah satu tantangan masyarakat modern adalah semakin mudahnya akses terhadap berbagai layanan pembiayaan.

Kemudahan ini dapat membantu sebagian orang memenuhi kebutuhan. Namun, pada saat bersamaan, ia dapat mendorong perilaku konsumtif apabila tidak disertai literasi keuangan.

Keinginan sering berubah menjadi seolah-olah kebutuhan. Barang yang sebenarnya belum mendesak dibeli dengan cicilan. Kemewahan yang belum mampu dijangkau dipaksakan demi pengakuan sosial.

Pada titik tertentu, seseorang tidak lagi bekerja untuk membangun masa depan, tetapi bekerja semata-mata untuk membayar keputusan konsumsi masa lalu.

Di sinilah nasihat Rasulullah menemukan relevansinya.

Beliau mengajarkan kehati-hatian terhadap utang jauh sebelum manusia mengenal kartu kredit, pinjaman digital, dan berbagai produk pembiayaan modern.

Pesannya bukan untuk menghentikan aktivitas ekonomi, melainkan menjaga manusia agar tidak kehilangan kendali atas kehidupan finansialnya.

Utang Boleh Menjadi Alat, tetapi Jangan Menjadi Tujuan

Sikap bijaksana terhadap utang dapat dimulai dari pertanyaan sederhana: apakah pinjaman benar-benar diperlukan, apakah penggunaannya bermanfaat, apakah akadnya sesuai syariat, dan apakah kewajibannya mampu dilunasi?

Jika utang digunakan untuk membangun kegiatan produktif, keputusan tersebut tetap harus disertai perhitungan risiko yang matang.

Sebaliknya, jika utang dilakukan hanya untuk memenuhi gaya hidup, sementara kemampuan keuangan terbatas, menunda keinginan sering kali menjadi pilihan yang lebih bijaksana.

Islam juga mengajarkan kepedulian kepada orang yang mengalami kesulitan membayar utang. Dalam Surah Al-Baqarah ayat 280, Allah memerintahkan pemberian tenggang waktu kepada orang yang benar-benar berada dalam kesulitan sampai ia memperoleh kelapangan.

Dengan demikian, etika utang dalam Islam tidak hanya ditujukan kepada peminjam, tetapi juga kepada pemberi pinjaman.

Penutup: Kaya karena Utang atau Kaya Tanpa Diperbudak Utang?

Pada akhirnya, tidak ada pertentangan mutlak antara ajaran Rasulullah dan prinsip ekonomi modern jika keduanya dipahami secara proporsional.

Ekonomi menjelaskan bagaimana utang dapat digunakan sebagai instrumen pembiayaan untuk meningkatkan kapasitas usaha dan membangun aset.

Sementara itu, Rasulullah mengingatkan bahwa utang membawa tanggung jawab besar yang dapat memengaruhi akhlak, hubungan sosial, dan ketenangan hidup.

Keduanya berbicara dari sudut pandang yang berbeda.

Persoalan muncul ketika utang dianggap sebagai satu-satunya jalan menuju kekayaan, sementara risikonya diabaikan.

Sebab, tidak semua orang yang mempunyai banyak aset benar-benar merdeka secara finansial. Dan tidak semua orang yang hidup sederhana berarti miskin.

Kekayaan yang patut diperjuangkan bukan sekadar kemampuan membeli lebih banyak, tetapi juga kemampuan menjalani kehidupan secara bertanggung jawab, memenuhi kewajiban, dan memanfaatkan harta untuk kebaikan.

Utang mungkin dapat mempercepat pertumbuhan harta. Namun, kehati-hatian, kejujuran, dan keberkahanlah yang membantu manusia menjaga makna kekayaan.

Jangan sampai kita terlihat kaya karena banyaknya aset, tetapi kehilangan ketenangan karena besarnya kewajiban.

 

Referensi

1. Al-Qur’an, Surah Al-Baqarah [2]: 280 dan 282.
2. Al-Bukhari. Shahih al-Bukhari, Hadis No. 2397, tentang memohon perlindungan dari utang.
3. Al-Bukhari. Shahih al-Bukhari, Hadis No. 2509, tentang transaksi tidak tunai Rasulullah saw.